【东方上电台】选对时机　买房量力而为

在西方国家，许多年轻人因不要背负过重的经济负担和债务，即便拥有很高的收入也不会购买房子。不过，在东方国家却有“买房养老”的心态，不少年轻人也向往购买自己的房子，实现“居者有其屋”的梦想。

然而，这些中等收入的年轻人在踏入社会不久就买房，往往出现被房贷捆绑的现象。

其实，许多成功人士，如阿里巴巴集团创办人马云和香港首富李嘉诚，都曾劝告年轻人勿过早买房，免得过早陷入高房价带来的痛苦挣扎中，而失去了其他机会。只不过，现在房价节节攀高，究竟社会新鲜人是否应该急著买房子？

 

信贷咨询与债务管理机构（AKPK）理想教育课程导师庄国辉认为，购买房子需量力而为，而选对购买时机，尤为重要。

他说，东方人都有一种必须要“有瓦遮头”的观念，这样一来不管发生了什么问题，老来至少还有房子可以住。

但是，对于收入还不稳定的社会新鲜人来说，买房子之前就必须要多方面考虑清楚，尤其房子一买，就会背上至少20年的房贷，是一笔不少的负担。

“买房子其实是一件好事，尤其若有两个人一起供房，但这又引起了另一个课题，就是多一个人多一个意见。”

先稳定自身收入

他表示，什么时候买房、如何买房子，应视个人的人生阶段来考虑，针对社会新鲜人来说，房子应该是比较遥远的阶段了，因为目前还有其他更重要的课题需要考量。

这些课题包括应该先稳定自身的收入，尤其银行在放贷之前都会先观察个人的还款能力，而稳定的收入就是门槛之一。

“买房的课题对于年轻人来说，都是以投资为主，再加上父母一句、朋友一句，称现在不买房以后可能就没办法买房了，才让年轻人有很强烈的买房欲望。”

他强调，虽然他人纷纷劝告尽早买房是为了年轻人好，但买房可说是人生中非常重要的规划之一，还是必须视自己的财务状况来决定，毕竟没有人比自己更加清楚自己的财务状况。

他分享他作为信贷咨询与债务管理机构就职的经验时表示，因房贷导致财务困境的课题，实际上是一个综合性课题。

“当一个人的收入有问题时，房贷和车贷是两项首先被延期缴交的贷款，因为没有缴交不会带来立即且明显的影响，可能2至3个月才缴还一次。”

“但是其他钱要怎么办呢？要怎么过生活？那就会动用很多信用卡，所以这是个综合性的问题。”

比买车子划算

不过，他坦言，买房子还是比买车子有更多好处，尤其房子是一项会增值的资产，与年年贬值的车辆不同。

他说，在信贷咨询与债务管理机构在处理出现财务困境的个案时，都会先问是否拥有房子，若有就可以再融资，如此一来倒债的风险就会大大降低。

“这可能会暂时帮你度过一个难关， 别把难关看得太严重，有很多时候难关都是暂时性的，如需要一笔资金还一些比较高昂的贷款等，再融资就能解决此问题。所以买房子还是比买车子划算的。”

省钱供屋　改变生活习惯

购买房子、背上房贷是一辈子的事，对于社会新鲜人来说，更应该考虑再三，信贷咨询与债务管理机构理财教育课程导师庄国辉表示，对于想购买房子的年轻人，他会问的第一个问题就是，“你愿意改变吗？”

他说，除了财务上的课题，购买房子也必须考虑到非财务的问题，包括改变自己的生活习惯和生活态度。

“若你很喜欢去夜店、喝咖啡都要喝一杯十几令吉的，为了买房子，你可能就要放弃这些娱乐，因为你已经没有多馀的钱了。待在房子里，什么地方都不能去、预算都要缩减，这样你愿意吗？”

他说，买房子也可能面对许多非财务性的风险，如购置房子的地点、兴建房子的发展商、挑选房型、挑选贷款种类等。

他建议，在购买新房子时，应该要挑选信誉良好的发展商，以免血本无归。

他举例，在1997年金融风暴时，一些兴建房子的工程搁置，导致许多当时贷款购买房子的人不仅没收到房子，银行还一直催缴贷款利息，让人欲哭无泪。

他指出，房屋贷款的种类也必须纳入考量，他建议打工一族可以选择一般贷款（Conventional loan），因为收入是稳定的，也知道每个月必须偿还的贷款数额。

而一些拥有额外收入者，如生意人或艺人等，可以选择伸缩性贷款（Flexi loan），多馀的钱可以存入贷款户头中降低利息，在必要时再将它取出，可避免钱不小心被挥霍。

供款与收入比率勿超过40%

信贷咨询与债务管理机构理财教育课程导师庄国辉建议，供款与收入比率（DSR）不应该超过40%，否则会对个人经济状况造成很大负担。

他解释，供款与收入比率即是每月偿还的贷款占总收入的比例，一般上银行放贷的比率是能超过65%，换言之收入的2/3都必须用来偿还贷款。

“别忘了这只是偿还贷款而已，你还会有其他琐碎的支出，如房屋维修费、保险费用、管理费用等，加起来是不小的负担，所以一定要注意这点。”

他表示，由于现在房价越来越高，一些人在购买房子时可能会涉及其他人，因此互相沟通是很重要的。

他说，社会新鲜人没有购房的经验，需要听取他人的建议，或在其他人的协助下才能购买房子，可能会造成许多的纷纷扰扰，导致出现家庭纠纷。

他分享他在信贷咨询与债务管理机构就职的一个案例，一对父母爱女心切，使用了公积金来帮女儿购买房子，此前却没有与女儿进行沟通，最终女儿不愿缴付这间房子的贷款，房子也被银行拍卖了。

在此案例中双方在购买房子之前没有进行沟通，导致父母不仅亏损养老金，连个人信用也受损。

 

开讲嘉宾：庄国辉（信贷咨询与债务管理机构理财教育课程导师）

电台主持人：苏进川、谢劲程