【脉动】大马能否迈入无现金社会

中国成功在各省份县市推行电子支付系统，通过支付宝和微信红包两大支付平台，让手机钱包支付方式更普及化。即便是菜市场阿姨，也能让顾客用微信红包或支付宝支付菜钱，顾客无须面对掏钱包翻找零钱的尴尬窘境。

随著支付宝（Alipay）进入大马，手机钱包支付系统在国内引起广大关注。对于普遍使用转账卡（debit card）和信用卡消费的国人也逐渐对著未来趋势有所了解，未来更期待我国进一步迈向无现金社会。

如何从现金社会蜕变成无现金社会，著实令人期待！据早前报导，瑞典专家估计，瑞典在2030年将成为世界第一个走入“无钞化”社会的国家。未来瑞典纸钞或硬币将在博物馆才看得到。

随著近年瑞典推行数位支付系统，不管在路边摊还是各大商家，都一律改用“信用卡”或“电子钱包”付款。

在中国，两大支付平台即成立13年的支付宝和成立5年的微信红包，在中国经济崛起的近5年飞速成长，推展无现金社会机制。由于电子支付非常方便及便利，很快地就获得全民的欢迎及接受。

同时，为了让身处海外国家的中国人也享有支付便利，支付宝和微信红包也各自往海外拓展，打开海外华人的电子支付市场，并把对象瞄准旅居海外的中国人和中国游客，也包括海外华人市场。支付宝也放话要在5年内让全中国进入无现金社会。

然而，根据市场研究机构Forex Bonuses评出全球10大在非现金交易方面领先的国家中，瑞典排名第二，中国仅排第6。研究机构解释原因出在中国的信用卡使用量低，且非现金支付方式事实上仅占消费总量的10％。

邻国新加坡也致力迈向无现金社会，该国总理李显龙今年8月在国庆献词上表示，新加坡将朝无现金社会迈进，然而由于目前有太多个第三方电子支付平台，尚未统一，以致使用A支付系统的民众在结账时发现店家只提供B平台，在这样的情况下，民众选择以现金支付。

国人喜欢现金支付

根据《彭博商业周刊》报导的一项paypal调查显示，63％的新加坡人搞不清楚支付方法，所以坚持使用现金；65％的企业认为很难跟上当前的电子支付趋势。

根据多项调查显示，新加坡人民并不抗拒电子支付，但由于支付平台太多，过于分散，难以有效推进无现金社会，成为新加坡政府的助力。

从以上3个国家的电子支付情况来看，无现金社会将会引起全球效应。不过，电子支付并不同等于无现金社会。从表面上，是以无现金作为主流支付方式的社会。

中国金融智库研究员杨国英今年8月就曾指出，所谓的无现金社会，深入来说，传统金融体系得先展开根本性改革，发达的金融体系和网络、健全的信用社会。

我国政府也致力朝向无现金社会的趋势发展前进，2016年委任阿里巴巴董事主席兼支付宝创始人马云为大马数字经济顾问，协助大马在数字经济，特别是电子商务领域的发展。马云也把支付宝带入大马，惟目前国人尚未能在支付宝平台绑定银行转账卡，目前主要还是提供给中国人在国内消费使用。国人目前还是喜欢用现金支付，但因为网购潮流趋势，因此国人使用信用卡或转账卡进行网上电子支付交易量逐年增加。

做好完全准备　避免资料外泄

纵观各国专家学者言论和趋势，电子支付并非等于无现金社会，在无现金社会系统和制度下，存在许多安全性和技术问题。

虽然民众认为不带钱包出门可以防盗，难道盗贼的手法不会跟著人们习性而改变吗？瑞典就曾发生一名青年遭3名匪徒拦截，强迫他使用电子支付把钱转入匪徒的户头。推展无现金社会，或将减少街头罪案，但也导致网络诈骗案有上升的趋势。

总得来说，大马是否能顺利推展无现金社会，就要看马云和政府谈判交涉的结果，但希望必须在完全准备下才推出电子钱包支付，以避免资料系统出现纰漏外泄，会危及公民的安全。

第三方支付属私人公司　国行难监管

《东方日报》从第三方支付平台机制进行剖析，深入了解无现金社会的利与弊，从中探讨我国迈入无现金社会的可能性。第三方支付平台属私人公司，国家银行要如何监管无现金流向，成为未来大马电子支付发展的关键。

柔南中小型企业公会署理主席黄少龙接受《东方日报》访问时透露，第三方支付平台属于私人公司，因此它有权拒绝向政府及国家银行提供平台用户的汇款资料。

“从消费者角度来看，以支付宝为例，消费者在大马商店用支付宝结帐后，以人民币计算的消费金额将转入支付宝位于中国的银行户头，支付宝位于大马的银行户头将汇出以令吉计算的消费金额到商店的户头中。在这个转换过程中，支付宝从汇率和银行利息中赚取利润。”

积极推动电子商务的他透露，第三方支付平台不属于国家银行监管，因此有可能会出现逃税及洗黑钱等犯罪行为。由于有利可图，才有那么多的商家开发自家的支付平台。砂拉越州也领先其他州属，预料将在今年推出sarawak pay支付平台。

他预测，无现金社会的来临，一些依靠人力的行业领域将首当其冲受到冲击，甚至会消失。“金融和保险业将受到很大冲击，当电商领域业务拓展后，做贸易批发代理的商家可能会消失。”

大马人口共有3000多万，拥有的手机达到1500万台，黄少龙分析，如果可以达到2500万台手机，并搭配飞快的网速，将有助于我国政府推行电子支付。

询及大马何时能进入无现金社会，黄少龙认为，这完全取决于我国政府的态度和意愿，但他相信，无现金社会总有一天会到来。