【脉动】探究PTPTN新还贷措施

希盟“百日新政”10大宣言中，除了废除消费税、稳定油价，与年轻人最息息相关的，便是放宽高等教育基金贷款的摊还制度了。

相比国阵政府多次在财政预算案中推出“优惠”，鼓励借贷者还钱以享有优惠，同时采取“强硬”的黑名单制度，将拖欠贷款者禁出国等，这项“让每月收入不超过4000令吉的借贷者可延后偿还，并废除现有黑名单措施”的承诺，到底基于什么基础，又会带来怎样的影响？

今年25岁小张从事人事部职员，月收入2600令吉，贷款总额4万，毕业至今未固定摊还学贷，而自509换了政府后更彻底不还贷。对她而言，每月薪水扣除膳食、房租、交通费、水电网、保险、电话、家用等支出后，只剩600令吉，惟这尚未包括购买生活用品、娱乐消遣或一些意外开销如生病等。

小张的案例，相信是许多刚毕业不久又有高等教育基金借贷的年轻人的心声；根据高等教育基金局的数据，有60万5262名借贷者没有根据当局所规定的数额，固定摊还贷款，涉及金额高达57亿令吉。

我国大学毕业生的薪资偏低，再加上生活费高涨，生活不易一直是国内年轻人所面对的议题；而希望联盟在竞选期提出的“百日新政”10大宣言中，也针对年轻人提出了让每月收入不超过4000令吉的借贷者可延后偿还的承诺。

4000令吉门槛有点高

选举结束希盟上台，这项措施也开始引起许多的讨论，为何门槛定在4000令吉，或是说，4000令吉的门槛是否有点高？

对此，新任教育部副部长张念群受访时坦言，人们所争论的点往往在于4000令吉门槛确实有点太高，但正因如此才需提高人民的收入水平。

“若连大学生都无法达到月薪4000令吉，就反映了教育系统的失败。”

教育应是基本人权，惟政府现今无法提供免费大专教育，因此在希望国人能完成高等教育的前提下，进行贷款，当借贷者工作达到一定的收入后，才开始还钱。

张念群认为，4000令吉的门槛并非鼓励借贷者不要还钱，而是给负担不了的人更多的时间。

“我相信人们都想往上爬，不会为了不还钱，拒绝5000令吉月薪而选择3800令吉。所以重点应是如何确保收入达4000令吉的借贷者还钱，或采取严厉的行动。”

张念群也提及，这与B40低收入群体领取援助金是一样的概念。高等教育基金局主席旺赛夫表示，这项宣言旨在帮助减轻年轻人的生活负担，而月收入少于4000令吉的群体是低于贫穷线的，他们大部分也领取政府提供的生活援助金（BSH）。

虽然当中的细节，如借贷者可延后多少年才开始偿还等，还需进行探讨，但他指出：“我们的承诺是让达到4000令吉以上的月薪才进行还贷，但这并不表示，未达到该收入以前不能还钱。”

国家应承担教育费用

惟值得留意的是，高收入群体（T20）、中等收入群体（M40），以及低收入群体（B40）组别其实是依“大马家庭平均收入”进行分类的。若对照以往针对B40派发的一马援助金可见，分别是月收入少于3000令吉的家庭，月入介于3000至4000令吉的家庭，以及月入少于2000令吉的年满21岁以上的单身人士。希盟将此作为还贷的标准，在单身与家庭收入的定义上，含有盲点。

不过，新任国防部副部长兼行动党政治教育局主任刘镇东认为，月薪4000令吉应是高等教育得到回报的体现之一。

他指出，如今大学生毕业后起薪约2000令吉，以借贷5万令吉为例，每月需还约300令吉，的确是一种负担。因此，这项宣言便是希望大学生能够在薪水较高时再偿还学贷。

“到了那时，不再是考虑生存与温饱的时候，让他们偿还并不是‘拿命’来还般的困难。若收入很低仍被迫还贷，便如逼人们去打抢，导致社会问题的继续衍生。如果连大学生都赚不了月薪4000令吉，国家更应将整体人民的收入提升起来。”

他也认为，大原则上国家应承担教育费用，“教育一旦私有化，就会阶级化，会造成有钱的人能接受更高等的教育，没有钱的人就不能接受更好的。”

逾33万名借贷者从未还贷

自1997年高等教育基金推出至今年5月31日，高等教育基金局共批准了高达530.9亿令吉的贷款予286万名学子。当中，有33万零426名借贷者从未还贷，涉及款项高达26亿令吉。

另外，有60万5262名借贷者没有根据当局所规定的数额，固定摊还贷款，涉及金额高达57亿令吉。

而将从未偿还或超过6个月未偿还任何款项的借贷者列入“黑名单”政策虽不受欢迎，却被视为有效的方法，早前有约43万3000人因此被移民局暂时禁止出境、无法更新护照或申请护照。

截至今年2月，有60%遭列入移民局黑名单的贷款者，已与当局协商重组债务，并偿还总共18亿4000万令吉贷款。

仍有途径可对付

执政的希盟政府履行宣言，分阶段为“黑名单”进行了漂白。而数据显示，相比去年基金局每月平均能收回超过3亿令吉贷款，自2018年1月起不曾突破该数额，在今年5月更跌至2.45亿令吉。

为何不禁拖欠贷款者出国？旺赛夫笑言，这是被最多人问的一道问题。

旺赛夫认为，宪法保障人民行动自由，当一个人被限制出国时，通常是被控告或是有罪的，而非借钱不还。

“试问哪家银行可因不还钱而禁止对方出国？他们采取的是法律行动，而我们不应推出一个会剥夺公民权利的制度。”

他表示，虽然黑名单制度已解除，但基金局仍可采取其他途径，包括传票、中央信贷参考资讯系统（CCRIS）等对付拖欠贷款者。

关于出国的理由，不外乎国旅游、探访家人、医药、公干、和寻找工作；但旺赛夫认为，出国的理由其实另当别论，更重要的是培养人们“借钱还钱”的观念，自己不会不收钱，而是一定得“追债”，才能让更多人能够贷款。

按时摊还保持良好信誉

虽然暂缓偿还学贷是希盟的“百日新政”之一，但旺赛夫强调，有关政策尚未落实，并促请借贷者按时分期摊还贷款，以确保在中央信贷参考资讯系统（CCRIS）中保持记录的良好信誉。

CCRIS是由国家银行创设的系统收集、处理、储存及运作，根据所提供的信贷资料及偿债记录，形成一项标准的个人信用报告，让金融机构可以此参考贷款者的“信用评级”。

CCRIS反映了每月偿还贷款模式的记录，因此按时还钱的的借贷者无需担忧，反而能够维持良好的信用报告，申请其他贷款时通过的记录相对提高。

而许多高等教育基金借贷者误解CCRIS是“黑名单”，仅有拖欠者才会被列入，一旦记录有“瑕疵”，将导致申请信用卡、汽车贷款、房屋贷款等被拒绝。

其实，所有的高等教育基金借贷者在毕业后第13个月后便自动纳入系统。

至于延迟偿还政策落实后，借贷者还贷状况是否仍会显示在CCRIS内，基金局未有定案。

虽然许多高等教育基金借贷者将列入CCRIS视为一种“惩罚”，但这是评估贷款者是否会定期偿还贷款的最佳方式。

即便将来收入未达4000令吉可“名正言顺”不还学贷，银行也可就此评估借贷在没有能力偿还学贷的情况下，是否有足够经济能力、具备贷款资格。

给折扣比暂缓好　借贷者也想早日还清

针对希盟宣言与黑名单制度，《东方日报》访问两名年轻人：23岁的沈文沁，从事月薪约2200的独中教师，贷款总额5.5万令吉，仍在一年豁免期限内；不愿具名的小张，25岁的人事部职员，月收入约2600令吉，贷款总额4万，毕业至今未固定摊还学贷。

对于希盟政府提出的月收入不超过4000令吉的借贷者可延后还贷，沈文沁并不赞同，反之可进行协商调低每月偿还数额，而非一分一毫都不还。

不苟同宁出国不还钱

沈文沁于去年毕业，然而在读书期间就已进行规划，靠著奖学金与兼职存下一笔款项，并打算“观望”今年公布的财政预算案，是否还会提供高教基金借贷者优惠，例如一次付清以享有20%折扣。

“我本身曾借贷1万5000令吉就读文凭课程，第二次借贷4万令吉修读学士课程，若有折扣20%可省下约1万1000令吉！我身边的朋友也有此意，我认为折扣有鼓励许多人还钱，比起暂缓偿还有实际的帮助。”

“早点还清，是因为等赚到月薪4000时，或再有更大的责任，想要买车买房，有家庭有孩子等。”

她认为，解除黑名单制度只会让更多人逃避还贷责任，因出国旅行最低花费已是几百令吉，所以无法苟同选择出国而不还钱的人。

“别忘了当时签署贷款文件时，我们都承诺了会还钱的。”

另一边厢，小张表示，自己自希盟政府上台后就没再还贷学金，并提及她赞同暂缓偿还的制度，以让刚出社会的年轻人有舒缓与适应的空间，待达到一定的经济状况后再还钱。

对她而言，每月薪水扣除必要的支出后，只剩下区区600令吉，惟这尚未包括购买生活用品、娱乐消遣或一些意外开销如生病等。

等比较充裕再还贷

她坦言，有时并非能力问题，省吃俭用还是可还个两三百块学贷，只是就会成为“月光族”，“人生很多意外，还是把钱存起来比较踏实，等比较充裕再还贷。”

小张在509之前都有在还贷，主要是害怕被列入“黑名单”而无法出国；否则，对于不还贷这事可是没有任何“恐惧”的。

她认为政府应该对年轻人大方些，让他们的贷款也不会受到CCRIS影响，能够存钱实现买车买房的愿望。

向外国取经　整顿管理制度

政府1997年成立国家高等教育基金局，主要是提供贷学金予经费不足的学生，进入大专门槛。为了减轻学生的负担，高教部从2008年开始，把原来等同于“贷款利息”的3%行政费减至1%。

起初国家高等教育基金局贷学金只开放给国立大学生，较后才逐步开放给私立高教的学生申请。就读期间，贷款会分阶段发放至学生户口，在毕业一年后开始还贷，而还贷方式并非强制性质，每月透过扣账或扣薪自动缴付，也得借贷者自行申请。

刘镇东认为，基金局的管理制度需要进行整顿。

“国家高等教育基金局贷学金是在90年代推行的，主要是推动私营高等教育以发展国家，同时让更多人接受大专教育。但有些不是很好的私立院校也在贷款范畴内，学生没有学到与专业对等的技能，毕业后却背负著一大笔债务，却没有能力找到好的工作。”

改革非一朝一夕

刘镇东也意澳洲为例，在还贷制度上，该国是通过所得税系统化的制度，在收入到达一定的标准后，按申报金额进行计算抽出的。

对此，旺赛夫指出，基金局也正在研究外国如澳洲、纽西兰的学贷偿还机制，但改革并非一朝一夕，需谨慎进行研究后方能定夺。

针该如何鉴定贷款者的收入，旺赛夫表示这的确“是好问题”，但这也不仅限于高等教育基金局而已，同时也是其他政府机构如内陆税收局所面对的问题。

接任主席后，旺赛夫已要求拥有人民薪资资料的机构共享资讯，如大马武装部队基金局、公共服务局、雇员公积金局、退休基金局等，而这必将有助于鉴定借贷者的薪资状况，也可成为当局拟定新政策的参考。