【脉动】退休人士是否做好退休准备？

大马法定退休年龄为60岁，而人口平均寿命为75岁，其中男性为73岁，女性则是77岁。这也意味著，当退休人士离开职场后，还得面对约15年的退休生活。而我国年长人士，是否做好了面对退休生活的准备？

首相敦马哈迪医生日前指出，我国人口逐渐老龄化，如何让退休人士安享晚年，是政府所面度的难题。因此，首相建议应向其他发达国家取经，探讨如何保障年长者的福利。

那我国人口逐渐老龄化是什么概念呢？据妇女、家庭及社会发展部数据显示，大马将在2020年迈入人口老化社会，届时将有7.2%的人口达到65岁以上。

因财务问题难退休

据雇员公积金局（EPF）的资料显示，退休人士主要面对财务方面的问题，受到缺乏医药保障、举债及缺乏存款等因素，而导致无法退休。

其中更有超过半数会员，退休后的三至五年内，就将储蓄了大半辈子的公积金花光。

对此，博特拉大学老年研究院研究员蔡信廷接受《东方日报》访问时指出，政府早在2012年就将退休年龄提升至60岁，惟雇员公积金局会员仍可在55岁将存款提出。

薪金过低存款不足

这也导致许多会员为了购置房产，供孩子教育等用途，而提早将公积金花光。

“大马人平均寿命比过去来得更长，且部分人的寿命远比平均寿命来得更长寿，但领取公积金年龄仍维持在55岁，即意味著年长者，未来将得用同样在55岁领取的公积金，来应付更漫长的退休生活。”

他还说，当提到“安享晚年”时，国人或许得反思，是否已为退休生活做好规划？

根据公积金局2016年数据显示，仅22%的国人为退休做好准备，而64%年龄少于54岁的准退休人士，其存款少于5万令吉。

除此之外，蔡信廷认为，薪金过低，也是导致国人公积金存款不足的关键原因。因此将最低薪金的下限调高，将有助于解决国人公积金存款不足的问题。

“若以700令吉薪金计算，雇员及雇主每月贡献24%，以年均加薪2%、年均派息4%及年均花红半个月来计算，若这名雇员至退休从未领取公积金，将会有35万令吉的存款；这笔数额可维持退休人士，退休后20年月领1500令吉的退休金。”

公积金仅够应付开销

尽管从账面上来看，公积金存款能让年长者应付退休生活，但大马人在收入偏低及通胀影响下，每月收入充其量应付开销。

同时，薪金偏低也导致公积金等退休储蓄也相对低，使低收入族群，无法为退休生活进行妥善地财务规划。

提早提出本金　利息相应减少

博特拉大学老年研究院研究员蔡信廷直言，公积金是依靠“本金生利息”来储蓄。所以，当会员提早将存款从户口提出，意味著所获得的利息减少。

而高收入族群，往往并不依赖公积金，作为退休保障，所以其公积金户口内的数额逐年攀升。

“公积金不论贫富均给予相同的派息，这是否应该去检讨公积金制度，真的能保障所有年长人士的退休生活呢？”

因此，当首相建议应该向其他发达的国家取经时，惟各国都有各自符合国情的养老福利体系，我国究竟如何从中改革，来面对人口老化的社会，这还得视新政府在相关方面的改革决心。

鼓励退休人士从事零工

面对人口老化的问题，许多国家都重视如何善用中高龄人力资源，而我国自2012年实行最低退休年龄法令后，许多长者也选择继续就业至60岁，来维持生活开销。

据国家统计局数据显示，2018年第二季度55岁至64岁年龄段的劳动参与率达47.6%，其中男性的参与率为64.4%，而女性则为30.5%。

蔡信廷说，谈到退休人士再就业这课题，可参考邻国新加坡所作的努力，包括举办宣导讲座、提供私人企业续聘退休人士的税收回扣等，无形中都起著鼓励退休人士再就业的效果。

我国社会有别于新加坡社会，因为市场上仍有许多年轻劳动资源需要就业机会。因此，他建议年长人士退休后，可从事零工经济（Gig Economic）的自由业者（Freelancer）类型工作，利用丰富的经验与技能，继续为社会服务。

他指出，在我国已达退休年龄仍继续工作，以蓝领阶级为主。这或许是因为他们的工作性质，并不受退休年龄所限制。反观从事办公室工作的白领，却往往被迫从职场下岗。

“政府过去鼓励年轻人，从事这方面的职业作为兼职，像是从事电召车司机。但我认为，零工经济的经济模式，可让年长人士继续在职场发光发热，惟政府可扮演主导的角色，提供更多相应的培训课程，为年长人士能够适应新时代，迎接事业第二春。”

退而不休　走出户外拓社交圈

拉曼大学心里和辅导系助理教授张玉金博士认为，退休人士必须秉持“退而不休”的态度，应积极参与户外活动，而避免一直待在家中，而出现与社会进行隔离的困境。

她说，让退休人士继续在职场上工作，也是让年长者续参与户外的一种，将有助于协助他们与社会接轨，这对他们的身心灵健康而言，将利大于弊。

“退休人士若选择继续工作，这对他们而言，肯定是件好事情；但必须注意的是，年长人士继续在职场上就业，则不可避免与年轻人共事，而如何跨过年龄鸿沟所带来的代沟，将是年长人士再就业所面对的挑战。”

除了继续工作外，她也鼓励年长者退休后，多参与户外活动，但也有不少孩子，会出于担忧父母的安全，而选择不让他们到户外进行活动。

“我到社区进行考察时，发现部分年长者依赖儿女照顾，而长期在家鲜少接触到人群。这主要是因为孩子工作忙碌，缺乏时间携带父母外出，或因为人身安全顾虑，担心父母外出有意外。”

其实平常我们看到的年老人士聚在茶室喝茶，或是到公园运动等，都属于参与社会活动。所以，当社会即将步入人口老化社会，政府应著手改善城市的基础建设，像是定期修葺公园和铺平人行道等举措，以配合乐龄人士的需要。

她说，年长人士常面对被社会隔离的问题，对精神及健康有害。但退休人士应建立自己社交圈，避免失去寄托。

她也强调，其实大家都应未退休生活做好准备，避免陷入退休后，无法与人交流沟通的窘境。

适应家庭生活　贡献做义工做家务

退休人士工作大半辈子，退休后空出许多时间待在家，而重新回归家庭的他们，也得重新适应家庭生活。

对此，张玉金说，过去东方社会“男主外，女主内”的社会结构，导致年长男人退休后，往往都不愿在外出社交，而年长女人则因长期扮演操持家务的角色，退休后反而更积极参加社会活动，像是到公民社会团体担任义工等。

“国人对退休往往有享清福的刻板印象，特别是华裔族群，认为退休就应待在家中，不再担起什么职责。但其实这是很不健康现象，退休人士其实也可发挥余热，像是担任义工、协助分担家务等，继续为家庭及社会作出贡献。”

她说，年长者退休之际，往往是子女们冲刺事业的阶段，因此不仅是父母需要适应退休生活，对儿女而言，同样也需调适家庭的改变家庭角色的改变。

“大多父母一般都抱著不想拖累儿女的想法，尤其是孩子不在身边的年长人士，更是希望能够自理生活，往往获得儿女的陪伴就足够。因此，儿女也应多与父母沟通，聆听他们的想法。”

欠缺医药福利　患病面对高医药费

据雇员公积金局资料显示，缺乏医药方面的保障也是退休人士所担忧的问题。惟马来亚大学医学系陈慕膑副教授说，我国给予退休人士的福利包括公积金、社会保险（SOSCO）及公务员享有的退休金等；但针对医药方面的福利，却没有更多著墨。

尽管前朝政府曾提出1Care 1Malaysia全民医疗保险政策，但却因强制收费及投保问题，而胎死腹中；而卫生部副部长李文材日前也强调，实施全民医疗保险计划的必要性，惟目前仍属讨论阶段。

陈慕膑受访时说，虽然保险公司均有推出各种医保配套，但随著年长人士身体机能下降，保费也随之提高，并非每位年长者有能力负担。再加上，大部分并没有为退休生活进行规划，导致患上疾病就得面对庞大医疗开销。

“目前我国年长人士的医药费用，大多由子女负担，因为大部分退休人士的公积金不敷他们日常所需。而儿女们面对生活开销外，还得担起父母的沉重医药费用。”

医疗资源分布不均

她也说，我国医疗系统可媲美发达国家，但国内医疗资源，长期出现城乡分布不均现象。再加上，国人往往有迷思，即私人医院医药水平较国立医院高。据国家乐龄人士基金会数据，华裔到国立医院就医的比例仅46%，远较巫裔同胞的75%及印裔同胞的84%来得低。

“不少人都投诉我国医药费高昂，但其实政府提供给60岁以上乐龄人士的福利，包括到政府医药免费治疗的福利，惟国人需改变刻板印象，多到政府医院治疗。”

她补充，年长人士患病的风险会随之提升，包括像是关节炎、高血压、糖尿病以及失智症等疾病，这类疾病都得靠著长期治疗，因此费用方面也得长期支付。在她所接触的病例而言，许多老人患上疾病均选择延迟就医，而导致错过最佳治疗机会。

“因此，我建议国人加强预防疾病方面的意识，避免年迈病痛缠身，包括定期进行身体基本检查、多吃蔬果以及多做运动；而退休人士则可透过日常生活多活动，应保持退而不休的态度。”