【名家】郭朝河：你是600亿遗嘱的一分子吗？

话说，在制作的投资理财电视节目《全家私房钱》播完后，在官方网站和脸书依旧有不同的回响。

问题多元，除了聚焦在投资股票的问题外，也些人询问保险纠纷及遗嘱信托的问题。尤其是后者，很多人透过节目才知道，原来在大马未领取的遗嘱规模竟然这么大。

根据官方资料显示，大马人未领取的遗嘱数额从2004年的150亿，去到2014年的660亿。短短的10年期间，足足增加了6倍（可想而知到了今年规模可能更高）。

这是因为很多人对遗嘱与信托认知不足，觉得去世后，遗产会自动分配给亲人，所以生前就没有立遗嘱的习惯。

也有些人可能早已意识到这个问题，却以为只能透过律师去处理这些程序，而收费肯定高昂，因此虽有危机感，却仍然裹足不前。

首先，死者去世后，亲属最终还是有可能领到遗产，但少了遗嘱或信托，程序就麻烦得多。根据1958年遗产分配法令，若生前没有遗嘱或信托证明，亲属就需要经过一连串繁琐的程序，才能妥善处理死者所有遗产，包括银行存款、公积金、保险赔偿、其他动产以及不动产。

打个比方，领遗产的过程其实就像身处在迷宫。若死者生前有设遗嘱或信托，那么这些就好像是贴士，让身在迷宫的亲属能快速找到出口，并领取到死者的“宝藏”。而没有遗嘱或信托，就会让身在迷宫的亲属如无头苍蝇，只能大海捞针似的寻找出口，事倍功半。

对于遗嘱，简单来说就是根据死者遗愿分配遗产，很多人不陌生。但设立信托对大部分人来说可能就比较陌生，也不太清楚同样都是死者遗愿，但执行上有何相异。

简单来说，遗嘱是一次过的分配决定，信托则是可延续委托人的意愿，让他肉体离开人世后，精神却存在，不用一次过散尽财产，反而能根据受益人的情况，继续妥善规划死后的资产运作。

政府提供低廉服务

例如，若小孩还未成年，或者父母已经老迈，透过遗产的信托方式，可以让这些人定期接收遗产的固定额度，如每个月的零用钱控制开销外，还可以将财产继续放在其他能增值的投资工具如银行定存或基金，长期还可让资产增值，开源又节流。

而且，信托通常都有专业人士提供谘询，包括在知识或技术上的规划与分配，这样可以让毫无理财概念的继承者能顺著监管机制永续生活外，也可让委托人安心离开。

其实，很多人都不知道，关于财务与保险相关的纠纷，政府都有提供很多免费或收费低廉的服务，让人民不用求助私人单位而获得解决。

在遗嘱与信托方面当然也不例外，财政部管辖的Amanah Raya就是一个很好的求助单位。很多人一看到名字，以为这只是专属马来人的单位，其实它的服务对象是不分种族的全民。

它的好处很多，最大优势是收费低廉。立遗嘱的费用只从350令吉起跳，也不需要另缴年收费。若委托人想要更改遗嘱执行者或遗嘱内容，也只需要再缴付50至200令吉的手续费。

而且，委托人不需要报上财产数目，只需要在遗嘱中列明银行户口、动产与不动产类型以及受益人即可就可。

另外，委托人也可委托Amanah Raya代理管理财务（或把它们列为公积金局的受益人），代价只是征收一次性费用。透过他们的管理与投资，当这些受信托管理的遗产在被领出前，每年还可维持至少3至5%的增长率呢。

最后再强调，若有立遗嘱的话，亲属一般在六个月内就能处理完毕；有信托的更快，一般两个星期就可以完成。否则，你的亲属恐怕就成了那无人认领600亿令吉的金山苦主了。