陈锦松：大学生何以欠债不还？

我国中小学义务教育，解决了许多家庭孩子的教育负担。但大学教育是“使用者付费”，多数国家都不是免费的，我国亦然。

成立于1997年的高等教育基金，简称PTPTN，提供大学生就读大专院校的贷款，确实解决不少大学生升学的经济压力，不然有经济能力在大学念书的公民，恐怕是少之又少。

为了鼓励大学生努力进取，早期毕业时考获一等荣誉学位者可以豁免偿还PTPTN的贷款，形同毕业时获得一笔高额的奖学金，目前受惠者需要同时符合B40低收入群体。

大学生毕业后，有了工作，偿还贷款，本来是天经地义的事。借钱还钱，这个道理难道大学生会不清楚，还需要钜细靡遗地与他们解说？但为何高等教育基金却面对大量受过大学教育的毕业生在学有所成，进入职场后，却有钱也不还？到底是他们不想还，还是他们没钱还？或者眼见很多人都没还，自己又何必当一个“傻子”？

但当你看到一些大学毕业生，毕业后仍然可以过上“不差”的生活，出国旅行、买车、购房时，你会怀疑为何他们可以不把摊还国家教育贷款的事列为“头等要事”。

缺乏完善信用体系

当然有人认为，大学毕业的职场新鲜人待遇偏低，生活非常拮据，哪里还有馀钱还政府。而一个人月入多少才算足够，这是非常主观的，没有统一的衡量标准。特别是每个家庭可能面对其他的经济负担，包括供养父母等。

钱够不够用，当然还涉及个人的欲望、价值观、消费习惯及对生活品质的要求等。到底大学毕业生不还贷的真正原因何在？绝大部分是阮囊羞涩，还是因为“欲望”导致他们永远都嫌钱不够用？

事实上，国家缺乏一个完善的个人信用体系，就无法掌握不还款者的动机，了解他们真正面对的问题。如果加上法律的宽松，“还款者”与“不还款者”都没有差别，你认为前者心理会平衡吗？他们会努力去还钱吗？

去年9月，首相马哈迪指许多高等教育基金贷款人拒绝还钱，导致高等教育基金累积超过360亿令吉的欠款，这种行径令人羞耻。然而前公青团长聂纳兹米却为大学生喊冤，促请政府勿一竹竿打翻一船人。

马哈迪是否不食人间烟火，下重话前没有考量其他客观因素？事实上，大学贷款的问题微观来看，当然可以理解大学毕业生的收入并不高，大学生的起薪有约2500令吉估计是不错了，不还钱似乎合情合理。宏观来看，却不得不考量没人愿意还钱的前提下，高等教育基金往后是否还有能力继续提供贷款给今后升学的大学生，一旦贷款不能持续，往后其他大学生升学是否会面临困境？

勿阻断别人的升学梦

这是一个两难的问题，当你“同情”不还款大学毕业生的艰难处境时，你必然也要“顾虑”往后进入大学的新生们是否还有机会向PTPTN申请到贷款。除非国家有足够财力支持，否则贷款的钱要从何而来？当然政府可以通过加税来增加收入，一切由纳税人买单。问题是，纳税人愿意承担大学生的全部费用吗？

随著越来越多的借贷者不还钱，导致欠债率继续攀升，高等教育基金局不得不在2015年重新调整借贷的资格和数额，目前不是每个申请者都能获得全额贷学金，而是视乎大专类型、课程水平、源流和申请者家庭收入而定。

国家高等教育基金局主席旺赛夫透露，获得贷学金的人当中，有高达51%的人属于“问题借贷者”，其中19%不曾缴还高教贷学金者，以及32%是没有按时还款者，这两者涉及的总人数高达97万人。目前该局面对“欠钱不还”的问题，承担400亿令吉的债务。若问题未得到改善，截至2040年，高教基金局被拖欠的贷款，将增加至760亿令吉的惊人数额。

事实上除非国家财政得到改善，否则就会出现“不还款者”与“未来借款者”之间的角力。“不还款者”可以有一千个理由不还钱，“未来借贷者”申请被拒绝时，他们也会有一千个理由控诉谁断了他们的升学梦。

政府必须正视这个问题，为了起著阻吓的作用，高等教育基金曾经实行把欠贷不还款的毕业生列入黑名单，禁止他们出国。据闻，这已经起到一定的效果。

社会的管理机制完善，才可能让心存侥幸者无法钻空子，我们的社会应该帮助真正有经济困难的人度过难关，但如果有能力的人刻意隐藏收入不还钱，又没有得到一定的惩罚看来也是不公义的。我们应该想想万千的学子都等待大学的贷款来满足他们升学的愿望。

记得看到一则报道，2011年日本大地震，灾区便利店的食物免费开放给灾民领取，尽管大家都很饥饿，但仍然是非常有秩序地排队领取自己所需的食物，没有哄抢，排在前面的灾民，按理有机会多取，后来者领不到也不能怪人。但排前面的灾民表现得却是尽量少取，原因是顾虑到如果我拿多了，后面的人或许就拿不到食物。排在前面的灾民不是想到自己是饥饿的，也考虑到排在后面的灾民也是饥饿的。看到后面排队的人也能分到食物，他们才感到宽慰。

这凸显灾难面前人性光辉的一面，令人动容。我们的高校教育基金的贷款人，如果每个人都能想到“尽力还款”，因为自己“勒紧腰带”多还点钱，就能让后来的大学生因此能顺利贷款，不就是一桩光辉的善举吗？

我们期待大学生具备善念与正确的价值观，如果大学生都有“欠债还钱”的正面价值观，政府根本无需通过各种“怪招”来追债。问题是我们的大学毕业生是否能“人同此心心同此理”，把归还大学贷款视为一种“责任”与“道德”？

目前有家庭困难的子女准备上大学，如果贷不到款或只获得少量的金额，他们的焦虑、痛苦、烦恼，到底有多少人能理解？