(槟城18日讯)在6%复利率的威力下,财富可在每12年翻一倍。例如,现在的一万令吉可在首12年翻倍变成2万,再过12年将变成4万,36年后就可增值成8万令吉。

财政部长东姑扎夫鲁于日前在一项活动中鼓励年轻人存款,更举例道,若从20岁开始养成存款习惯,每个月存下500令吉,假设年回酬达6%,60岁时就能成为百万富翁。

不过,该言论引起了一些人质疑,究竟是如何计算?即使一年存6000令吉,40年也只是24万令吉而已,利息怎么会有76万令吉那么高?

其实,在利滚利的威力下,这的确有可能发生。根据网上复利率计算机数据显示,假设初始投资额是零,每月储蓄500令吉,年利率6%,长达40年,利率以日计算,在第40年的存款就可达到100万2100令吉。

但是,复利率的威力初期比较不明显。在第10年时,累计存款额为6万令吉,总回酬只约9万令吉,20年时总回酬增至23万令吉,30年时有50万令吉,40年就有100万令吉。

此外,其实金融学上还有“72法则”,让人快速计算在复利率的威力下,多少年才能翻倍。举例,如果年利率是6%,就拿72除以6,等于12年就能翻倍;若年利率4%,就需要18年才能翻倍。

假设现在有一万令吉,年利率为4%,在无需加额,只靠利滚利的情况下,就能翻倍,即18年后会增至2万258令吉,36年后增至4万1039令吉,54年后增至8万3138令吉。

财务规划师梁健铭
财务规划师梁健铭

财务规划师梁健铭接受《东方日报》访问时表示,所谓的复利就是指本钱赚回来的收入也和本钱一起重复被投资,再赚额外的收入,但需要2个条件,即时间和耐心。

“简单来说,复利就是让我们赚回来的钱也帮我们赚钱。很多人基本上都了解复利的力量,但可能缺乏时间或耐心,因此等不到这结果。”

“我们做出投资后,一开始复利的力量是渺小不言,但如果我们有耐心让它继续,后来就会不一样。”

他补充,复利有助增加财富,也可以增加债务。如果累计下来的利息拖欠不还,时间久了债务也只会增加。

他也提醒,高回酬的投资就有高风险,即使3%年利率也能在复利的情况下帮人们的“钱赚钱”,因此最重要的是要先清楚目标,才来决定用什么投资工具、方法、策略、风险,会比较合适。

 

 

投资公积金信托基金获高回酬

大马财务规划委员会槟州分会会长陈铨峰表示,若要获得一年约6%回酬,可考虑投资在公积金、信托基金等。

他说,如今民众也能透过自缴(self contribution)的方式,把钱投资在公积金局,该局去年也有5.25%回酬率,而这是比较稳定的投资。

资料显示,只要是大马公民和公积金局会员,就可通过网上转账、公积金局柜台、银行代理等,采用自缴的方式把钱储蓄在公积金局,惟每年只限6万令吉(不包括薪水),而且缺乏伸缩性,需符合条件才能提款。

在2011年至2020年的10年期间,公积金局传统户头的派息率介于5.2%至6.9%,平均年度派息率为6.11%。

陈铨峰也表示,信托基金是另一种选择,有些保守性的债卷基金,可提供约5%回酬率,一些中等或高风险的股票基金,也可提供10%或以上的回酬,但风险比较高。

“去年有些基金可获得60%回酬,但投资者要评估自己的风险程度。最近的中国股市就跌了十多巴仙。”

大马财务规划委员会槟州分会会长陈铨峰
大马财务规划委员会槟州分会会长陈铨峰

无论如何,在新冠肺炎疫情影响下,许多人收入大降。公积金局资料也显示,有约30%(160万)会员,从第一户头提取几乎所有存款,另外60%(300万)成员,已经或即将用完第二户头的储蓄。

因此,有一些人批评财长不懂人间疾苦,百姓连生活费都不够,如何还能每月储蓄500令吉?财务规划师梁健铭认为,要一个20岁青年月存500令吉可能不太普遍,在职的平民百姓也会觉得这是不简单的任务。

“况且为期40年的投资,应该是为了退休而准备的吧?可是除了退休,我们人生中还有不少目标,不能只是为退休做准备而已。”

他认为,要对自己的财务管理有良好的心态,在赚钱、花钱和存钱三方面取得平衡。

“除了寻找投资机会,也可以想一想自己的现金流情况是否可以改善,是否有些债务可以提早还清,是否有合适的保险,还是买太多保险。”