令吉破4大冲击（完结篇）：先分配再花费　规划理财是关键

马币持续走软，随著固定不变的薪水逐渐跟不上持续上涨的生活开销，大部分中产阶级开始掉入“饿不死却也吃不饱”的窘境，有者甚至不惜身兼多职，或省却一切娱乐花费，理财专家提醒民众落实“先分配，再花费”的财物规划，避免只能高喊“钱不够用！”

MONQ财商学院讲师黄凯顺认为，理财观念是决定“钱是否够用”的关键，而非能赚或省下多少钱，因此他呼吁人们应落实“先分配，再花费”的“2116法则”，精确控制自己的财务支出，才不会掉入拼命赚钱或省钱的误区。

纵观如今社会新鲜人到刚组家庭的23至35岁打工一族，个人薪水大多在2500至5000令吉之间，惟各种房屋车子贷款、交通费到水电等固定开销几乎“吃掉”一半薪水，让他们成为每到月底甚至月中就“喊穷”的月光族。

态度影响花费

黄凯顺称，钱不够用不是财务问题，而是每个人的人生态度所形成，因此不能单纯以“数字理由”衡量，想办法赚或省下更多钱，反而应先统计自己到底需要多少钱，给自己设花费上限。

“我建议大家以‘2116法则’分配个人支出，首先是收入的20%作为投资费用，考虑到原本薪水的10%已存入公积金局，我建议大家拿出收入的10%转作其他投资，这是为了锻炼个人投资与理财观念，因为太多人退休后不到3年就用光公积金，就是因为以前缺乏投资习惯。”

他补充，第二个10%则是“未来财务责任”，例如年轻人可作为婚礼或组织家庭费用，夫妻则是储备子女未来教育基金；第三个10%为保险规划，同样是为了将来的人身保障。

“剩下的60%则是衣食住行的基本开销，这样既能为自己的未来提供保障，也能照顾目前的基本开销。”

他坦言，很多人抱怨通货膨胀，导致1令吉60仙的茶水起价至1令吉80仙，4令吉50仙的面起价到5令吉，却选择喝10令吉的咖啡或享用10令吉的午餐，因此必须先认清自己的消费原则，避免被社会拖著走。“财富不是你赚了多少钱，而是你赚的钱可支撑多久，每月赚3000只花1500令吉的人，有两个月的财富，每月赚3000却花6000的人，只有半个月的财富，因此做好财务规划，才能有效控制支出。”

贷款固定开销“绑死”薪水

财务规划知易行难，太多贷款与固定开销“绑死”薪水，打工一族只能够牺牲自己的休闲时间或娱乐开销，在工作上更拼搏或加班，想办法增加收入，为自己的未来储蓄或投资一个保障。

刘沛君（文字工作者，27岁指出，每月3500令吉的薪水，却背负汽车贷款与保养费、汽油费、房屋贷款、家用、电话费和保险等2410令吉的固定开销。

月入3千粗茶淡饭

“我每月强迫自己存300令吉，以防不时之需。剩下的790令吉就是每日三餐的伙食费，以每日20令吉为限，每餐只能花6至7令吉，30天就600令吉，而且只是粗茶淡饭，没有大鱼大肉，也不能喝星巴克。”

“剩下的百多令吉用在朋友生日聚会、亲朋戚友的婚宴、买日常用品等，基本上不用到月杪，银行户头已经空了，只能通过加班增加收入，经常超时工作，减少外出消费，把加班钱存作其他消费。””

与妻子同为销售员的林志豪（铁花门窗销售员，27岁），两者薪水相加起来有1万1000令吉，两个儿子的开销、两份汽车贷款与汽油费、房屋贷款、家用和5份保险的固定开销，已达9400令吉，占了家庭收入超过85%。

不过目前与家人同住的林志豪，选择出租自己买下的房屋，借由租金省下了2000令吉的房屋贷款，让他与太太每月尚有3600令吉的“零用钱”。

他坦言，本身的财务状况还算过得去，比打工族稍微好过一点，惟随著马币贬值和通货膨胀，加上养育两个孩子的开销，出国旅游机会减少了，储蓄也改为投资。

纵观以上两个例子，刘沛君属于一般打工族的财务规划方式，三餐勉强温饱，负担不起高消费，只能通过兼职或加班改善生活素质，从事销售工作的林志豪则多拼多赚，精明投资，生活还算过得去。

但考虑到未来两人的财务负担，尤其是林志豪必须养育两个孩子和双亲，长达近15年的教育费与各种开销，经济负担更大。

杂货市场“水静鹅飞”

马币贬值对粮食进口和杂货行带来冲击，从开斋节至今，整个杂货市场都“水静鹅飞”。

马来西亚粮食进出口总会总会长拿督蔡保镪指出，由于商家仍有存货，所以日常用品价格在近3个月来，都“暂时”维持原状，但不排除未来一两个月后，会掀起一番起价潮。

他说，商家们之前购入的货源也尚未完全出售，避免失去顾客量，市场上的日常必需品价格都没有太大变化。

他指出，近3个月来，罐头食品、美禄、麦片、干粮、婴儿奶粉和食品、尿片等用品的价格都没有起落。

“不过，若马币兑换率持续下滑，新一批的进口货源如罐头食品、婴儿奶粉和尿布，价格会有调涨。”

雪隆杂货行总务林福财受访时说，在消费税落实后，商家们都不能随意起价，否则将受到贸消部的执法。马币下滑确实对杂货行带来很大的冲击，人民在购买日常用品时都会货比三家，能省则省，只买“需要的”，减少买“想要的”。

他举例，民众都会定期前来购买柴米油盐，至于一些零食、汽水和高档食品，就会减少购买，杂货行在近3个月的生意额下跌了二三十巴仙！

“在这个入不敷出的经济状况，人民的收入和支出不成正比，大家都勒紧裤头过生活。”

他坦言，一些进口午餐肉、马铃薯、大小葱价格起了约20%，可是情况受到控制。

他提及，罐头食品以往是“省钱”食品，因为受汇率及来货成本高涨的影响，进口罐头的售价在近3年来不断上涨，甚至部分进口肉类罐头的涨幅已达100%。

“受到种种因素影响下，现在连罐头都起价，穷人也快吃不起罐头了！”