该不该动用公积金？

政府允许失业者从公积金第一户头每月提取500令吉，长达12个月，以度过疫情当下的经济困难，公积金局也在11月16日推出“i-Sinar第一户头提款计划”。

职业财务规划师周志强作客《开讲东方议题》时，首先点出公积金所扮演的角色。

他表示，从人民的角度来看公积金的规划，一个人退休时若没有退休金，退休生活是一个非常痛苦的事情。“从国家的角度来看，公积金其实是国家储备金的重要缓冲区，因为涉及资金庞大，在政府的经济策划里，也扮演重要角色。”

他指出，若政府不允许动用公积金，会员会认为，这是他们的钱，不让他们提款的话，现在都过不了，何况是谈未来？

他不否认，这是情有可原的，惟公积金局为了应付会员突然间提取大量存款，将不得不变卖一些资产，在资金管理上难免面对一定压力。

他说，这体现了公积金的目的，因为绝大多数人没有未雨绸缪，公积金实际上强迫性要打工一族为自身未来做准备。

“现在他们有公积金在手上，他们就想要动用公积金的钱来应急，从这点也直接表现出，很多的会员其实没有理财的意识，他们一般上并没有为自己准备足够的紧急储备金。”

多数人没紧急储备金

他表示，除了应付紧急状况如家庭不幸事故失业或公司问题，必须提取公积金存款属情有可原之外，他不赞同提取公积金第一户头存款。

他说，绝大多数人是可能在没有任何的紧急储备金，造成在疫情底下生活非常地痛苦。

公积金回报率高　早提取损失大

职业财务规划师周志强表示，如果一名35岁的年轻人此时从公积金第一户头提取1万令吉，到了60岁退休时，将面对4倍的损失！

他说，如果以5.5%作为公积金的平均回报率来计划，这名公积金会员将损失3万8100令吉，即提取款项的近4倍的数目。

他表示，若这名年轻人也从第一户头每月提取500令吉的失业金，则一年是6000令吉，损失的退休金数额也将提高。

周志强说，公积金如今允许会员提取9000令吉至6万令吉的款项来应急，这数目确实是能保障会员公积金存款，惟提取数额是否足够，则因人而异。

“很多时候，我们理财的角度，是根据自己本身的赚钱能力，来做比例上的分配。”

他认为，公积金允许无薪假者或没有收入人士提款，是好的考量，惟会员不能依赖提取公积金，而是应该积极在财务方面，努力开源节流。

他说，会员使用公积金应急会影响退休金，在使用时务必再三思考，只有作为紧急支出才使用。

他解释，公积金的设计是会员加雇主约23%或24%贡献率，因此，在完全不动两个户头存款的情况下，在一个人退休时，会有约薪金40%的退休金，来应付接下来20至30年的生活。

他提及，若一个人提取公积金存款后，影响退休金储蓄，之后又面临健康问题，会是一个相当可悲的状况。

不过，主持人劲程也询问，如果一个人在退休后的月开销依旧高，薪金40%的退休金实际上无法应付他的生活支出，那么现在政府允许会员提取半年、一年的收入，大家是期待什么？

对此，周志强回应，大家都希望疫情在接下来的一年里好转，经济也能恢复常态，不过，会不会有更糟糕的事情，是无法预测的，大家只能做好接下来的6至12个月的财务规划。

理财开源节流　删不必要开销

职业财务规划师周志强说，理财的最根本概念是开源节流。

他说，一个人理财时，必须先了解个人的支出模式，将支出一一列表，不管是供期的、想要的、需要的，以确定真正必要的开销，并将不必要的开销删除，之后将之整理成一个6至12个月的支出表预算。

至于在收入方面，一个人也必须了解收入减少带来的影响，如记录公司减薪的通知，之后也设法提高收入。

他表示，一个人在看见个人开销模式和收入模式后，才有信心和底气，面对接下来6至12个月的挑战。

“我们理财的最大的一个问题，就是对未来存有太大的不确定性，这个会让我们感到非常辛苦，所以我们把这个列表做出来过后，是让我们把这个心定下来。”

不过，他也提醒民众勿为了投资或赚钱，感到紧张而随便地做决定，以避免损失更多。

“理财有三种风险，一是我们知道的风险，如知道股票有上有下；二是我们意识到所不知道的风险，如知道意外会发生，但是不知道何时会发生；三则是我们没意识到所不知道的风险；如这次的新冠肺炎疫情。”

对此，他说，风险一直都在的，人们能意识到某个风险，是因为有了经历。

他也说，理财的准备除了是要储蓄，也包括了保险规划，以规划潜在风险，像是疫情后，失业成了一种风险。

“所以我们政府在前两三年推行就业保险计划（EIS）的时候，大家也是有一定的反对声音，结果在这个时候，我们就发现到EIS其实在这个疫情地下给予的帮助其实是最大的。”

他不讳言，疫情当下，有的人以较为被动和负面的态度应对，认为疫情是环境问题，不是个人问题，而选择依赖公积金或政府。

但是，他也指出，人们实际上可以以更主动、更积极的角度来思考，疫情其实让大家意识到，很多事情都是在预料之外的，而必须秉持为未来做好准备的态度，这恰恰也是理财的基础。

开讲嘉宾：职业财务规划师周志强
电台主持人：谢劲程、丘淑霖