经此一疫　检视理财消费观

理财，原本就是一项重要的学问，然而活在享乐和物质主义的时代，储蓄好像是一件愈来愈少人做的事，如今的新冠肺炎如同一面放大镜，除了体现大家正受到财务问题的困扰，同时亦反映出许多年轻一代的不良理财观。

“水退了，才知道谁在裸泳。”平常上班，薪水每月固定入帐，当然不痛不痒，没有警觉心；一旦外在环境转变，如同这一次新冠疫情，就考验出个人理财能力。

疫情期间，大众的理财和消费观是否出现变化？金融比较分析网站iMoney执行董事兼创新总监李庆伟表示，据平台的观察和研究，不管男女老少，皆因为这一次的疫情把储蓄视为更具需要性的习惯。

“最明显的前后差别是，可以看到在过去的7至8星期，大家的非必要消费与支出活动，像是潮流购物都相对减少了。”

“若和其他国家比较，我国的行动管制似乎显得相对严谨，也花了比较长的时间实施，这必定对大家的生活带来极大的变化，理财亦然。”他认为，这样的现象或多或少源自对于疫情和行动管制令所来的失业或减薪结果的恐惧。“许多人面对著这样的窘境，另外可以看到很多有稳定收入的人在钱财上也开始有所储备。对我而言，这或许是个好事，因为疫情爆发让人们意识到要有一笔足够的紧急储备金。”

多数人对理财有一个迷思，以为理财就等于投资，其实理财不只是“理”出钱来投资，更重要的是面临重大状况时，身边有一笔预备金可动用。“我们的确可以在现实生活和网络上得知许多人因为疫情的爆发，日子非常难熬。”他分享，据调查显示，在短短的7至8星期就有50%的自雇人士失去工作和收入，“在这当中，43%的人只有仅够2星期使用的储蓄，这是非常可怕的。”

李庆伟认为，是次疫情算是个很好的契机，让大家开始专注并认真看待个人消费和理财习惯。“我经常鼓励大家，一定要有足够6至12个月的储备金。没有足够的紧急预备金，将对个人或家庭产生严苛的考验。”他表示，疫情的爆发也可视为一个红色警铃，尤其针对追求“再不疯狂就老了”、“钱就是用来花的”、“你只能活一次”（YOLO）生活的年轻一代。“不妨问问自己是否真的需要花费那么大笔钱在娱乐活动、时尚用品，抑或是口腹之欲上？”

别担起不必要的债务

李庆伟表示，国人有一种现象，即不同年龄层的人有不同的理财观念和态度。“尤其在疫情爆发之前，年轻一代似乎都不太注重个人金钱管理。唯有逐渐长大，累计了更多的经验，经历了更多，才会逐渐学习开源节流。所以长期观察下，大家都是长得越大，才会越看重自己的金钱管理。因此，我们希望可以改变这个现象。”

他希望透过平台教育并纠正大众，理财并不是非得要等到长大后才开始学。“除了养成储蓄和未雨绸缪的习惯，建议大家时刻检查个人信用评分（credit score），借此了解自己可以如何在财务管理方面做得更好，以保持财务健康。他提醒国人不要担起不必要的债务，尤其是与收入不成正比债务。”他指出，大众对理财管理常有以下两个误区：

1.以为只有到了特定年龄才需进行财务规划和管理，就如一些人等到退休的时候才晓得进行退休生活计划，这是不对的。

2.误以为理财计划只是有钱人的玩意。其实一旦你开始工作，有了稳定的收入，就可以开始规划个人财务方案。以投资作为例子，如今你能够以低于100令吉的资金投资自己感兴趣的股市。

他表示：“大马比较少团体或机构会发布与财务管理相关的资讯，因此我们鼓励更多的相关单位可以和我们一起，积极地向大众推动理财知识，提高大家的理财意识。同时希望大众从现在起，对理财方面的活动或是资讯更加敏锐，不要视而不见或认为其不重要。”

谈到理财产品，他表示：“如今越来越多崭新的金融科技（Fintech）相继推出，或许能够善用科技将资讯简化，让大众更容易明白。我呼吁卖家在向大众售出产品时，也要确保顾客真正了解其中的细节，是真正合格购买的，以避免不愉快的事情。”

提早灌输理财知识

“我相信财务管理的学习从来就不会嫌早，这是一种自律。越早开始探索、学习，掌握相关的知识，你将会具备更好的事前准备，会比别人更快掌握金融局势，个人财务打理和生活技能。以小孩为例，父母可以从小培养他们储蓄的习惯，让孩子用自己的储蓄买自己想要的东西。”李庆伟接著表示，如今越来越多的儿童游戏包含财务管理知识，让小孩在游戏中学习。“关键就在于父母和长辈是否愿意在理财方面好好教育下一代，而自己是否能够做个好榜样。”

疫情不确定何时才会缓和，研发疫苗又需要等待，在这个充满变数的时刻，理财规划的安排甚为重要，个人家庭若没有足够的紧急预备金、充分的医疗保险及适宜的资产配置，当可变现资金用罄，再美好的未来都看不到，也无法维持生活水平及医疗品质，更别期待令人满意的投资结果。“我相信我们还没有打完这场疫情战争，希望大家切勿掉以轻心，从今天开始，好好为财务做规划。”

行管期财务危机的应对

对于面临失业或减薪问题的人士，李庆伟建议可申请政府今年所推出的公积金i-Lestari提款计划，55岁以下的雇员公积金会员，可从第二户头每月提取最高500令吉用于日常开销的应急使用，为期12个月。“若真的熬不下去，就寻求他人的帮助吧，特别是没有受益于银行限定贷款缓还计划者。”另外，他也鼓励大众趁著行动管制令期间学习一些新技能。“如今越来越多的网络课程平台，像是视频剪辑、网络市场营销、平面设计课程等，可透过学习新技能帮助自己得到额外收入。”

那失业或无收入者在这段期间应该怎样处理债务呢？李庆伟表示，若是银行贷款债务，可申请银行限定贷款缓还计划。他续道：“如果贷款不是来自银行，建议大家与贷方好好协谈，一起重新规划贷款方案。在如今的情况，相信对方也会理解你的处境，也会乐意和你一起找出最好的办法。”针对现金提取援助（accessing cash），他提出，信贷咨询与债务管理机构（AKPK）是一项合适的选择。“该平台为大众提供财务意见及协助他们管理债务，帮助债务人管理其现金流量，以避免在法庭上进行债务诉讼，若你面对相关的问题，不妨寻求他们的帮助。”

知｜多｜一｜点｜点
年轻一代的理财知识有待改善
据iMoney的调查显示，从2018年8月至2019年6月，年轻人基本上的信用评分较低。
▲在低分区占人数最多的年龄介于30至39岁（320人中的47.5%）
▲在低分区占人数第二高的年龄介于25至29岁（165人中的24.5%）
▲40%的大马千禧一代消费支出超过个人平均值。

大马失业情况
▲46.6%的自雇人士在行动管制令期间失去了收入来源。
▲大马失业率在今年2月已经提升了3.3%