【理财】被减薪，怎么办？

根据求职网站Jobstreet调查，受新冠肺炎疫情影响，我国有35%员工被减薪，最高幅度被削减高达30%。倘若每月薪金都是“刚刚好够用”，薪金减少后，该如何是好？

国家银行曾在2018年发布一项研究报告，以一个成年人为例，涵盖租房、长期外食、公共交通的日常开销，估计每月需要平均2700令吉的生活薪资，才足以在吉隆坡生存。对应《2018年大马薪酬调查报告》，吉隆坡薪金中位数为2946令吉；雪兰莪则是2695令吉，可以推估大部分人每月的薪金其实都是“刚刚好够用”。

Smart Financing首席执行员蔡砾葳（Gary Chua）指，“这场疫情对全球经济都带来影响，对没有存钱习惯的月光族而言，情况更是让人堪忧，因为没有额外的钱可以应付。”路不转，惟有自己转，蔡砾葳建议，与其怨天怨人，当务之急是要学会开源节流。“把钱用在需要，而不是想要。外食消费较高，那就自煮。”

至于如何控制花钱欲望，他说：“疫情前，我经常会说，每个人都应该至少有可应付6至12个月生活的储备金。也就是说，即便半年没有收入，你也不会饿死。”然而，那时候并没有多少人真正把话听进去。因为大家会觉得，工作做得好好的，不可能没有收入。

但，谁也没有预料到，这天真的来临了，疫情让本地市场停顿了将近三个月，除了减薪，更有不少人在期间失业。“大家也开始意识到理财的重要性，不再敢随便乱花钱。”根据大马金融产品评比网站RinggitPlus和威士公司（VISA）联办的《2019年马来西亚人理财知识问卷调查报告》指出，超过一半国人的储蓄无法支撑3个月的开销，而月光族更是高达43%。

经过此次“教训”，蔡砾葳希望国人能扩展自己的收入来源，勿依靠单一收入。“除了被动收入，也要建立主动收入，为经济‘建’多一条路。”他所指的被动收入，包括投资房产、投票等。不过他亦强调，在做任何的投资前，都要做好功课，不然就不是投资，而是投机。

被减薪/失业，你能这样做：-

1.申请政府的各式补助金

个人：

a.申请公积金i-Lestari计划：每月可从第二户口提取最高500令吉，为期12个月。

b.大马社险机构（PERKESO）的就业保险系统（全额福利）：只要有缴纳就业保险计划长达11个月，失业者便有资格获得就业保险计划的全面福利，如觅职补贴、提前重新就业津贴及收入检讨津贴。

中小型企业：

即日起至2021年12月31日成立的公司，政府同意每年提供高达2万令吉的所得税回扣，为期首3个报税年。

2.申请延迟车贷、房贷还款6个月

虽然延缓期限将在9月30日结束，但蔡砾葳强烈希望政府能延长多6个月，或至少到今年尾。他认为，倘若政府愿意延迟将有助于市场复苏，因为一旦人们手头较为宽松，便会激发消费欲。

3.精明理财
善用手上的信用卡功能，例如：

a. 馀额转账（Balance Transfer）
用户可把A银行的债务转至B银行。举例，你拖欠A银行6000令吉的卡债，透过馀额转账将卡债转至B银行，然后再透过分期付款偿还卡债。避免逾期或不还而被银行列入黑名单。

b. 馀额转换（Balance Conversion）
将未偿还的馀额转为分期付款，虽然非零利息，但利息会比每月偿还最低还款来得稍低。

c. 现金回扣（Cash Back）
个别信用卡有介于5至15%的现金回扣。

d. 商家折扣 （Merchant Discount）
大部分银行的信用卡皆与商家合作，在其店面、网店刷卡消费可享一定折扣。

解答专家：

蔡砾葳 Gary Chua
精明投资平台Smart Financing首席执行员，拥有11年银行业务经验。