林艾萱：您为退休做好规划了吗？

财政部长东姑扎夫鲁日前指出，我国青年只要每个月能储蓄500令吉，在假设年利率为6%的前提下，到了60岁退休的时候，就可以成为百万富翁。此“豪言”一出，“酸民”四起，纷纷嘲讽此番言论，谁能每个月固定存上500令吉，还有去哪找固定6%又安全保本的投资工具？百万在40年后通货膨胀下算什么？

每月500令吉存上40年，年利率为6%，能得百万，是以复利方程式（Compound Flat Rate）计算的。每月500令吉存个40年，本金为24万，在复利效应下，可以增值到3.5倍。

复利就是以72法则来计算，如果以年利1%的复利来计息，经过72年后，本金会变成原来的一倍。因此，如果复利年率化为6%，利用72法则，将72除以6，得12，即需约12年时间，本金就会翻倍。所以500令吉存个40年，60岁即可存上百万的算法是成立的。

试想如果你现在公积金有10万令吉，存个12年，就是20万令吉。一般没有复利概念的人，若仅是以本金去计算，是推算不出百万的存款，可哪里找如此好的投资工具呢？公积金就是我们全民的最好最大最保本的投资工具。

看看公积金这20年来的年息，最低为4.25%（2003年），最高为6.70%（2017年），平均5-6%是没有问题，与财长所预设的6%相差无几，如果一个人月平均收入是2000令吉，每个月公积金存款其实已接近500令吉。

可是，为何有50%的人在退休之龄公积金存款连10万令吉都没有呢？我国平均的人均收入为2400令吉，也有大部分的人还是领最低薪金制，而更多的人是属于“自雇人士”或“散工”，一向来都忽略了自行把存款存入公积金，另有者是因购屋、医疗、读书而将存款提前领出。

越早规划越好

公积金其实是人民最大的“老本营”，是我们最大的退休储备金，根据公积金的研究，大部分人在退休后领出一大笔退休金，几乎是在5年后花光，问题根源就在于不善于财务规划。要知道，在我们年届退休之龄，已经没有可依赖的财务条件，因此要更善用退休金，因为我们永远估计不到自己可以活到多少岁。

很多人说，薪水都不够花怎样可以做好财务规划，其实就是不够花才需要做好财务规划，公积金实际上就是规划的一部分，如同上述的计算法，只要每月存入500令吉（公积金存款），固定工作到40年，百万不是一个问题，关键就在这期间完全不要领出。

而在退休后，你需要多少钱才够呢？一般统计老年人在没有任何负担后（孩子长大贷款还完）退休每月花费3000令吉（这仅是基本日常开销，不包括医疗费或旅游），但一般上很多人拿到退休金后，都会比较舍得花钱，如会资助孩子购屋头款，帮助孩子创业，或拿一大笔钱去旅行，这些都没有对错，然而任何退休计划都该为未来的生活做好准备，防范于未然。

至于几岁就该做好退休准备，根据国际研究调查，一般为退休人生开始准备的年龄在42.8至45.9岁，但其实这个年龄是有点“太晚”，因为社会一直不断进步，随著AI人工智慧发达，很多人可能在45岁即面临失业，因此退休计划越年轻开始越好，当然中年人是“永不嫌迟”，反正做好财务规划就是要列入事不宜迟的紧急事项。

总而言之，越早做好年老的退休计划，即可保障你的未来人生。