若年利率6%　财富每12年翻倍

（槟城18日讯）在6%复利率的威力下，财富可在每12年翻一倍。例如，现在的一万令吉可在首12年翻倍变成2万，再过12年将变成4万，36年后就可增值成8万令吉。

财政部长东姑扎夫鲁于日前在一项活动中鼓励年轻人存款，更举例道，若从20岁开始养成存款习惯，每个月存下500令吉，假设年回酬达6%，60岁时就能成为百万富翁。

不过，该言论引起了一些人质疑，究竟是如何计算？即使一年存6000令吉，40年也只是24万令吉而已，利息怎么会有76万令吉那么高？

其实，在利滚利的威力下，这的确有可能发生。根据网上复利率计算机数据显示，假设初始投资额是零，每月储蓄500令吉，年利率6%，长达40年，利率以日计算，在第40年的存款就可达到100万2100令吉。

但是，复利率的威力初期比较不明显。在第10年时，累计存款额为6万令吉，总回酬只约9万令吉，20年时总回酬增至23万令吉，30年时有50万令吉，40年就有100万令吉。

此外，其实金融学上还有“72法则”，让人快速计算在复利率的威力下，多少年才能翻倍。举例，如果年利率是6%，就拿72除以6，等于12年就能翻倍；若年利率4%，就需要18年才能翻倍。

假设现在有一万令吉，年利率为4%，在无需加额，只靠利滚利的情况下，就能翻倍，即18年后会增至2万258令吉，36年后增至4万1039令吉，54年后增至8万3138令吉。

财务规划师梁健铭接受《东方日报》访问时表示，所谓的复利就是指本钱赚回来的收入也和本钱一起重复被投资，再赚额外的收入，但需要2个条件，即时间和耐心。

“简单来说，复利就是让我们赚回来的钱也帮我们赚钱。很多人基本上都了解复利的力量，但可能缺乏时间或耐心，因此等不到这结果。”

“我们做出投资后，一开始复利的力量是渺小不言，但如果我们有耐心让它继续，后来就会不一样。”

他补充，复利有助增加财富，也可以增加债务。如果累计下来的利息拖欠不还，时间久了债务也只会增加。

他也提醒，高回酬的投资就有高风险，即使3%年利率也能在复利的情况下帮人们的“钱赚钱”，因此最重要的是要先清楚目标，才来决定用什么投资工具、方法、策略、风险，会比较合适。

 

 

投资公积金信托基金获高回酬

大马财务规划委员会槟州分会会长陈铨峰表示，若要获得一年约6%回酬，可考虑投资在公积金、信托基金等。

他说，如今民众也能透过自缴（self contribution）的方式，把钱投资在公积金局，该局去年也有5.25%回酬率，而这是比较稳定的投资。

资料显示，只要是大马公民和公积金局会员，就可通过网上转账、公积金局柜台、银行代理等，采用自缴的方式把钱储蓄在公积金局，惟每年只限6万令吉（不包括薪水），而且缺乏伸缩性，需符合条件才能提款。

在2011年至2020年的10年期间，公积金局传统户头的派息率介于5.2%至6.9%，平均年度派息率为6.11%。

陈铨峰也表示，信托基金是另一种选择，有些保守性的债卷基金，可提供约5%回酬率，一些中等或高风险的股票基金，也可提供10%或以上的回酬，但风险比较高。

“去年有些基金可获得60%回酬，但投资者要评估自己的风险程度。最近的中国股市就跌了十多巴仙。”

无论如何，在新冠肺炎疫情影响下，许多人收入大降。公积金局资料也显示，有约30%（160万）会员，从第一户头提取几乎所有存款，另外60%（300万）成员，已经或即将用完第二户头的储蓄。

因此，有一些人批评财长不懂人间疾苦，百姓连生活费都不够，如何还能每月储蓄500令吉？财务规划师梁健铭认为，要一个20岁青年月存500令吉可能不太普遍，在职的平民百姓也会觉得这是不简单的任务。

“况且为期40年的投资，应该是为了退休而准备的吧？可是除了退休，我们人生中还有不少目标，不能只是为退休做准备而已。”

他认为，要对自己的财务管理有良好的心态，在赚钱、花钱和存钱三方面取得平衡。

“除了寻找投资机会，也可以想一想自己的现金流情况是否可以改善，是否有些债务可以提早还清，是否有合适的保险，还是买太多保险。”