【脉动】高等教育基金局追贷款

国家高等教育基金（PTPTN）被拖欠的贷学金问题一直是政府面对棘手问题之一，希盟上台执政后，首相敦马哈迪就曾透露，国家高等教育基金被拖欠的贷学金数额高达390亿令吉，可与一马公司（1MDB）的债务相比。

尽管希盟政府在大选竞选宣言中承诺，让月入4000令吉以下的拖欠者，暂缓还高等教育基金贷学金，不过财政部长林冠英在11月2日公布的2019年财政预算案中宣布，月入1000令吉以上的贷款者，每个月可以2%至15%扣除月薪的形式，偿还贷款。

对于这项新还贷的措施，大学生组织与青年组织有不同的意见和反馈。

马大新青年主席黄彦铬直言，不赞同政府执行这项新的政策，他认为只是按照欠款人的月薪数额来做唯一的判断标准的格式，过于僵硬。

他接受《东方日报》访问时说，政府应该纳入更全面的考量，特别是在借贷者的家庭真实财务基础或状况。

“若政府以月薪来强制欠贷人还债，势必会造成他人更多财务压力。”

他举例，身边朋友因为双亲过世，甫毕业的姐姐成了家庭唯一收入来源，即使她月入5000令吉，依然不足支撑其他兄弟姐妹的大学及中学学费及生活费。

他认为，政府在推行任何政策时，应该由下至上，采纳更多利益相关者的意见。

“政府可调查研究低还债率的根本原因，多与在籍大学生或借贷者接触并了解他们的困境，从问题的根本下手，才能有效地解决低还债率的问题。”

由于目前财政部仅公布新偿还机制，黄彦铬认为，政府必须清楚地列明所有条款，提供其衡量及更多还债制度的细节，包括如何拟定收入比例来偿还债务、还清债务的期限、政策背后的计算模式及数据研究等。

他也建议，政府推行更有伸缩性政策，允许家庭财务状况不佳的借贷者申请暂缓扣薪还债，并在每三年进行一次审核，决定是否让学生延长还债期限。

黄彦铬强调，并不是对这个政策采取反对意见，而是提出要求，让政府检讨现有机制及扣薪还债的模式，推行对中低收入群体更友善及伸缩性的政策，让B40群体及部分M40群体拥有更多的时间来缴清他们的贷款。

新措施恐不理想

他表示，大学毕业生甫出来工作的薪水成长率，赶不上通货膨胀的速度，很多时候都是省吃俭用才有办法偿还贷款，甚至无法储蓄。

不过，他也直言，确实有许多收入稳定的大学毕业生缺乏公民责任和醒觉意识，认为既然已经缴付政府税务，就没有必要去偿还拖欠的贷学金。

“有些是缺乏财务管理的观念，喜欢享受奢侈的生活，成为了月光族。这是不可以妥协的，他们的不负责任应该被谴责。”

马来西亚八大华青总理事长祝伟文担忧，新政府采取这项新措施，能实际收回来的贷款会不理想。

他指出，教育部之前也曾透露在取消了禁止出国的黑名单之后，所收回的款项减少了。

他在接受《东方日报》访问时表示，这项新还贷政策不会得到年轻选民的感恩与支持。“他们会认为政府没兑现竞选宣言的承诺。”

优先给清寒生　加强审核借贷制度

无论是过去国阵政府，还是现在希盟政府，都对如何解决国家高等教育基金局面对贷学金借贷学生毕业后，不偿还贷学金或没有按时摊还，被拖欠巨款贷款问题，都提出不少看法或办法。

然而，不管采取了强硬手段或是各种折扣优惠福利，欠贷者依然我行我素，高等教育基金局的欠债率每年持续攀升。

马大新青年主席黄彦铬就认为，政府应该加强现有的审核借贷制度，贷款应该提供给更有需要的学生，而不是让富有的人骑劫了所有应该惠及中低收入家庭的政策。

他说，在强制性的政策底下，政府确实能迫使一部分有能力偿还，却不还债的“无赖”履行还债义务，却解决不了大部分因为面对财务困难而无法还债的问题。

“建议政府可以延长还债期限或放宽还债条款、依据能力减少或取消贷款利息。同时，比起强制性政策，鼓励性政策（incentive-based policy）会更加友善。”

马来西亚八大华青总理事长祝伟文则表示，我国许多华团团体和组织都有提供贷学金予清寒学生，可是这些组织的烂账率都只是介于2%至5%之间。

他建议，政府不妨向这些团体和组织取经。

“为什么他们烂账率那么低？他们甚至没有采取强硬态度去追讨借出去的贷学金。政府不妨参考一下。”

严厉对付拒绝还贷者

教育部副部长张念群11月初在国会下议院的回答中指出，高等教育基金总贷款人数中有19.65%，或37万5976人在贷款后，从来没有偿还贷学金，有关贷学金总额为27亿4000万令吉。

副部长也表示，截至今年9月，高等教育基金共资助296万3345人，借出总计543亿7000万令吉的贷学金，然而有总值27亿4000万令吉的高等教育贷学金，至今一分一毫都未被还款。

马来西亚八大华青总理事长祝伟文认为，政府有必要采取严厉措施去追讨拖欠的贷款。

他说，若根据教育部数据显示，有37万3975名贷款者不曾偿还PTPTN贷款，涉及27亿4000万令吉，这表示这些人从来不曾因为自己没还钱而有愧疚感。

“如果政府采用松散和不严厉的措施，他们就要有心理准备，收回的贷款数额会很少。而且对那些尽责和愿意还钱的人不公平。”

他认为，若借贷者持续理所当然不还钱，即使拥有再多资金的基金都会有运作不下去的一天。“这么一大笔的负债，而且又没有一个有效的追讨方式，再大的银行或基金都会有被挖空的一天。”

祝伟文坦言，之前所采取对付拖欠高等教育贷学金者的措施，如列入禁止出国黑名单措施，并不算严厉与残忍。

“实际上，它是个好的措施，已经说得很清楚了，你还钱就没事，你不还钱，这个黑名单对你来说就是障碍和麻烦。”

他说，根据数据来看，在落实了这项措施后，它的成效是成功的，因为当局收回了很多款项。

不还钱心态如传染病

他指出，实际上许多时下青年都是抱著不负责任和不在乎心态，拒绝偿还高等教育贷学金。

他说，不还钱就像是“传染病”，一传十十传百，导致许多青年都跟著不还钱。

“不还贷款就像传染病一样，当你知道身边的人没有还钱也无所谓的时候，让原本每个月准时还钱的你会觉得自己好像很笨，就会跟著不去还钱。”

他表示，这样的传染病就跟交通罚单提供折扣现象一样。“当每个人都会预算会有折扣的，导致对准时缴付罚单的人不公平，认为自己奉公守法反而被耍了，慢慢他们就不负责任，不去还钱了。”

祝伟文表示，许多人懂得要偿还银行和信用卡的贷款，惟却不愿意偿还贷学金。“你知道你不还钱，银行会采取什么行动，有什么后果，所以你会每月准时去还钱。”

取消豁免不公平

在2019年财政预算案中也宣布，未来考获一等荣誉学位的毕业生，不再享有全额豁免高等教育贷学金，相反地只有B40群体学生可以申请折扣，其他群体则是需要全额偿还。

黄彦铬说，这项豁免措施已实施良久，政府却在没有缓冲期下直接废除这项优惠，对大学生很不公平。

“一等荣誉文凭的毕业生可以申请豁免贷款，若成功或直接等于获得奖学金，成为大部分的大学生申请原因之一。”

“因为很多大学生在入学前已有所规划，申请PTPTN成为他们唯一选择，因为只要确保自己能在学术成绩达标，便可将贷学金转换为奖学金来减轻家庭负担。”

“如今，政府却说只有来自B40群体的学生才可以申请回扣，无疑是对其他大学生的极度不公平。”

他说，政府应该依据需求推行对中低收入群体更友善的政策，而不是让教育变成了奢侈品。

黄彦铬建议，政府应该维持考获一等荣誉学位的M40群体毕业生豁免偿还，而B40群体毕业生则可以依据各自家庭均收入范畴，申请不同比例的回扣。

他强调，必须从新一批开始，阶段性去落实这些措施而不是直接强加或修改在现有的政策。“这样才算公平对待正在大学就读的大学生。”

欠贷者担忧　新制度要还更多钱

目前是一名杂志社记者的陈佩缘直言，大专毕业后，没有积极去还钱的习惯，直到政府采取黑名单措施后，担心名字被列入名单才意识到应该履行责任还钱。

“加上刚毕业出来工作，薪水不高，应付了基本生活开支后，根本没多余的钱可以还贷。后来薪水慢慢调涨，现在每个月都会固定一笔钱用来偿还贷款。”

她在接受《东方日报》访问时透露，目前她还有逾万令吉的贷款还未还清，而她采用还贷的方式是每月网上固定扣账，不但方便，同时还能获得10%的折扣。

冀保留折扣优惠政策

“我不清楚所谓根据2%至15%扣除月薪去摊还的制度，是如何执行，但是我不希望高等教育基金局提高我目前每月固定偿还数额。”

她解释，虽然薪水调涨，可是生活费也随著物价调涨而提高，薪水很多时候入不敷出。

“每个月的生活开销也随著提高，如果突然提高我每个月摊还的数额，我可能根本拿不出更多的钱来还。”

刚毕业3年，任职客服人员的陈修慧表示，毕业后也没有积极偿还贷学金，直到政府推出每月网上固定扣账获得10%折扣措施后，才固定每月还贷。

她解释，毕业后首份工作的薪资只有2800令吉，扣除每月生活费用，要再拿出钱来偿还贷学金显得吃力，因此是断断续续偿还。

“换了工作，薪水调涨后，现在每个月我会固定挪出200令吉偿还PTPTN。”

她希望，政府可以继续保留这些折扣优惠政策。她说：“如果没有了折扣，那么我还钱的时间又拉长了。”

陈修慧也表示，不排斥新政府采取新措施，惟应该根据欠贷者的情况来调整每月偿还数额。

“如果政府把我要摊还的数额提高至每月250令吉，我还有能力还，如果提高至每个月300令吉或以上，我应该不会每个月固定还钱，会像之前一样断断续续偿还。”

资料档：软硬兼施追回贷款

高等教育基金局（PTPTN）在1997年成立，成立目的是提供贷学金予清寒子弟，让他们能接受高等教育。这项贷学金除了让国立大专生申请，同时也提供予工艺学院和符合教育部资格的本地私立大专生申请。

随著有太多的借贷者不还钱，避免欠债率继续上升，高等教育基金局在2015年重新调整了借贷资格和数额，目前不是每个申请者都可以获得全额的贷学金，而是视乎大专类型、课程水平、源流和申请者的家庭收入而定。

如果父母是一马人民援助金（BR1M）受惠者，申请者将可获得全额贷款；不是BR1M援助金受惠者，家庭总收入不超过RM8,000则可获得75%；不是BR1M援助金受惠者，家庭总收入超过RM8,000仅可获得50%。

目前PTPTN贷学金利息为1%，并且提供介于5至20年的限期让借贷者分期偿还。

此外，当局在近年也采取了多项软硬兼施的措施促使借贷者能履行责任摊还贷学金：

*一次性还清贷款获20%折扣；一次还清一半贷款，可获10%折扣；透过薪水或网上固定扣账，可获10%折扣。

*放宽PTPTN贷款者开始偿还贷款期限，从须在毕业后6个月开始偿还延长至12个月才开始。

*公务员被强制扣除达30至100%的薪水以偿还PTPTN贷款。

*采取法律行动起诉欠款人。

*将欠贷者名字纳入出境黑名单，禁止出国。

*透过国家中央银行配合，将欠款者纳入中央信贷情报资讯系统（CCRIS）内，不良记录一旦留在CCRIS，将影响个人信用评级。