张永奕：自动展缓还贷及资源分配

近日，政商界都在为银行没有提供自动暂缓还贷的决定而闹得沸沸扬扬。虽然支持派与反对派各执一词，但所有讨论的焦点无非都是关于谁受了惠和谁落了空，却鲜少人讨论了自动展缓还贷对社会资源的分配带来什么样的影响。

无可否认，大多数人都会因为疫情而导致收入受影响，但也有部分的人是不受影响的，有者更因为疫情反而收入大增。众所周知，去年当我国受疫情严重影响经济的情况下，部分企业如手套业，科技业，电商业以及金融业的收入不减反增。同时，本地首40大富豪的身价也取得了将近15%的增长。

自动暂缓还贷非经济神药

由于自动暂缓还贷的措施无法区分因疫情受影响和不受影响的借贷者，因此自动暂缓还贷计划虽然可以帮助到收入受影响的人，却同时也为收入不受影响的人带来了更大的好处。这些收入不受影响却因此得利的群体在经济学里被称为搭便车者（Free Riders），就如搭上了别人花费招的车却还不需要还钱的概念。自动暂缓还贷让这一群人顿时间多了很多现金在手上，这也是为何去年当经济严重受创时，却出现了股市异常火热以及全民皆股神的现象。

此外，社会中还有部分无法得到金融服务，主要是来自在非正式领域工作的低收入群体。他们是社会中最脆弱的群体，他们也常年因为财务状况不达标，而无法获得任何贷款。然而，花费巨大成本的自动暂缓还贷计划却无法为这群最需要帮助的群体带来任何的帮助，因为资源上的分配根本都无法抵达这群人的手中。

在目前国库空虚以及资源有限的情况下，推出该政策非但无法集中资源帮助有需要的人，还会浪费了部分社会资源来惠及不需要被帮助的人。如此的措施无疑将会加剧贫富悬殊以及收入不平等的问题。因此，有针对性的政策才能集中更多的资源帮助到那些真正需要帮助的人，让他们得以获得更多的援助。

以医疗系统为例子

我们可以医疗系统作为一个例子来看上述的问题。加护病房是治好新冠肺炎病人的最佳方式，因为加护病房有更完善的器材。但是基于器材的数量有限，加护病房只会留给重病者来使用，不严重的确诊者可以通过隔离来治疗。要是确诊者一开始就被送入加护病房而不是隔离，则有可能会出现加护病房爆满的情况，比如有自行恢复能力的年轻人在占用加护病房，而没有恢复能力的老人却得排队，甚至没机会进入加护病房。

自动展缓还贷就如这个加护病房，收入不受影响却享受不必还贷的人就如那个使用加护病房的年轻人，而收入受影响的人就如那个缺乏机会使用加护病房的老人。从这个例子可以看出，要是没有正确地分配有限的资源，不单无法有效地解决问题，甚至还会导致更多的社会问题。

用最有效方式解决问题

无可否认，以各大银行的财力相信还可以提供更多的帮助予社会，而且政府所提出的政策还有进步的空间。但是，政府、商界以及大众社会不该带著病急乱投医的心态去解决问题，反之，得更加仔细地研究每项政策，确保该政策是最有效地帮助最需要的人。否则，疫情这场战争还没结束，国家却早已弹尽粮绝，落得人民饱受风霜。